来源｜财经网

　　互联互通新时代金融行业如何借助网络信息提升国际化竞争力，无处不在慧金融

　　互联网金融时代的银行业发展新机遇

　　互联网金融是互联网技术与现代金融高度结合的产物。它改变了人们的支付习惯、借贷融资方式、投资理财渠道，也丰富了互联网的功能与用途，使大量资金可以便捷、高效地在市场间流动，推动了金融市场无时差、无界限地一体化发展。互联网金融模式挑战着传统金融业，传统金融业也以互联网为媒介，积极进行金融创新，两者之间的相互博弈与相互促进，正在重塑着中国广义的金融体系。

　　四大宏观因素驱动互联网金融发展

　　技术进步金融行业如何借助网络信息提升国际化竞争力：信息技术已经进入到CAMS(云计算、大数据、移动互联、社交网络)的时代——通过云端服务，企业轻松获取IT资源与服务;借助对大数据的洞察，银行可以创造更为创新的客户交互、实时精准的风险控制、高效灵活的运营流程;随着移动互联和社交网络的兴起，改变着人们的行为方式，同时也孕育出碎片化的金融业务。

　　客户转变：随着新技术不断提升人们的决策力和选择权，金融消费者将变得“更加智慧”——人们可以自主选择金融服务的时间和渠道，随时、随地、随需地获取并定制金融服务，让传统的金融需求与行为深深地融入到个人的移动化生活场景中。

　　金融压抑：中国有着庞大的普惠金融基础，全国中低收入家庭占比超过90%，超过5500万户的小微企业和个体工商户普遍面临着金融服务的不足;互联网金融的出现，为金融长尾客户提供了可持续、便捷、低成本的金融服务，帮助其获得平等参与金融体系的权利。

　　政策包容：决策层和监管层对创新业务表现出了足够的包容态度，是互联网金融蓬勃发展的前提。

　　互联网金融对银行业务的影响

　　互联网金融给人们的最大印象是，各类机构纷纷介入，创新活动层出不穷，模糊了金融业与非金融业的界限，演化出丰富的商业模式。在互联网与金融相互融合的过程中，产生出包括P2P、电商小贷、众筹、互联网理财、第三方支付、生活场景、网上/移动银行、互联网保险、代销等多种类型的细分业务。

　　现阶段的竞争焦点集中在三大领域，即：以P2P、电商小贷、众筹为核心的互联网投融资类，由余额宝带动的互联网货币基金理财产品类，以及大量的移动支付与生活场景的结合机会。

　　对传统金融机构来说，互联网金融带来的挑战与机遇共存，银行应该积极借鉴互联网金融机构的成功经验，从以下几个方面着手提升自身业务能力。

　　利用大数据丰富风险管控手段

　　满足长尾需求、实现普惠金融

　　从产品至上到客户至上

　　全渠道客户体验将成为常态

　　引入跨界竞争，加速行业变革

　　应对金融市场的政策变化

　　传统商业银行能力再造

　　应对互联网金融时代的机遇与挑战，不同商业银行应该充分结合自身资源与能力优势，选择适合的发展战略，因地制宜地开展互联网金融创新与数字化转型。我们建议，金融机构互联网金融创新可以有三种战略定位。

　　“迎”：为更好的应对来自互联网的跨界竞争挑战，不同梯队银行都应该利用CAMS新技术(云计算、大数据、移动、社交网络)开展业务模式和运营管理创新，打造更为“智慧的银行”业务能力。这意味着银行在三个方面强化数字化核心竞争力，即——1)创新的客户交互能力，如：社交化获客与营销、智能化服务必赢下载、下一代网银、认知计算与移动应用等;2)实时精准的风险控制，如：个性化金融产品设计与定价、数据化风控、防欺诈、舆情监控等;3)灵活高效的运营模式，如：大数据带动的管理决策提升、核心银行改造(后台系统SOA化使之适应前端灵活性)、移动化办公等。打造智慧银行的关键成功要素包括：前瞻性的科学洞察、技术与业务的紧密融合必赢官网、借鉴领先企业创新实践、敢为天下先的精神等。

　　“战”：对于一些资金充足、创新能力卓越的商业银行，有能力更加激进、主动地拥抱互联网浪潮，大胆开展金融新业态的业务模式创新，如在P2P、供应链金融平台、互联网理财必赢客户端、移动支付与生活场景、电子商务等领域不断加强业务渗透，获取平台经济效益，扩大业务经营版图。发展互联网新业务的关键成功要素包括：高层的决心与推动、鼓励试错的企业文化、强化的互联网基因与组织能力，充足的资金保障。

　　“合”：随着金融产业链的日趋复杂化，金融机构必须转变其传统封闭的经营理念，加强与外部伙伴之间的合作，促进资源整合，共建开放、共赢的产业生态。银行可以利用在金融产品与风控方面的优势，通过战略联盟、股权合作等方式，加大与互联网平台、地方政府、垂直领先企业、电商运营商等相关方的合作深度，获取数据、客户、基础设施、行业经验等资源共谋发展。合作的关键成功要素包括：开放合作的企业文化，创造机遇、把握市场的能力，以及对本地化资源的影响力。

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